El préstamo multidivisa es un préstamo que se concede en una moneda distinta al euro.
David Gonzalez Labrador – Abogado especializado en Derecho Bancario
Transcurridos 15 años de vida de préstamo, los clientes siguen debiendo lo mismo o más
El préstamo multidivisa es un préstamo que se concede en una moneda distinta al euro. Es decir, que el banco te presta el dinero en una divisa extranjera, como el yen japonés o el franco suizo (las más habituales), y te cobrará las cuotas en esa moneda.
El atractivo del producto reside en que la cuota es más barata si la divisa elegida tiene un valor inferior al euro.
El problema viene cuando la divisa se aprecia frente al Euro, y la entidad no informa de todos los riesgos.
La realidad es que la variación fruto de la oscilación de la divisa no afecta únicamente a la cuota, sino que la oscilación afecta al total del préstamo concedido. Así pues, nuestros clientes se encuentran en la tesitura habitual de que, transcurridos quince años de vida de préstamo, siguen debiendo lo mismo o más.
Información Precontractual:
Una cuestión fundamental es ver que tipo de información se facilitó a los prestatarios sobre el producto bancario que iban a contratar.
El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (en adelante, TJUE), el 20 de septiembre de 2017, (caso C-189/2013) concluye que para considerar válido un contrato multidivisa debe superar lo siguiente:
- Control de incorporación del artículo 4.21 de la Directiva 93/13 del Consejo de 5 de abril de 1993, que define el objeto principal de un procedimiento, para que sea considerada valida y no abusiva, y que debe estar redactada de manera clara y comprensible.
- Control de transparencia: Qué ocurre con el control de transparencia, para que sea considerada valida y no abusiva, debe estar redactada de manera clara y comprensible.
Las instituciones financieras deberán facilitar la información necesaria para que los prestatarios tomen decisiones fundadas y prudentes, de manera que un consumidor medio, no solo conozca que la moneda pueda apreciarse o depreciarse, sino que puede valorar, si esa apreciación de la moneda pueda suponer ser otra serie de garantías.
Igualmente precisa cual es el momento para facilitar esa información, estableciendo que el momento en el que ha de facilitarse la información, ha de ser en el momento previo a la firma y por un empleado con conocimientos sobre el producto.
Posteriormente la sentencia del Tribunal Supremo, del pleno 15 de noviembre de 2017, precisaba que además de ser previa, esa información debía concretarse en:
- Sobre la variación de la divisa las consecuencias
- Simulación en la moneda, con simulación de los riesgos de aumento de la deuda principal.
- sobre el riesgo del vencimiento anticipado.
La realidad es que en la gran mayoría de comercialización de prestamos multidivisa
- No se dio oferta vinculante
- No se dio copia siquiera de la solicitud del préstamo
- No se hicieron simulaciones de escenarios alcistas de la divisa con respecto al EURO
- No se informó al cliente de la posibilidad de aumento del principal solicitado
- No se informó del riesgo del vencimiento anticipado si dicha deuda aumentaba un 10% de lo que inicialmente se había solicitado.
Perfil del contratante:
Debe analizarse el perfil de la parte contratante:
- Sin formación específica alguna en materia económica o financiera
- Sin experiencia alguna en productos de inversión.
La sentencia de la Audiencia Provincial de Madrid del 28 de marzo 2012 la definió como un producto para ser utilizado por empresas que operan en ámbitos internacionales. (Ya daba a entender producto complejo orientado a empresas)
Conocimientos del empleado bancario que vende el producto:
La Sentencia del TJUE de 20 de Septiembre de 2017 hace especial hincapié en la necesidad de una formación específica y unos conocimientos en el producto por parte del empleado del banco.
Conocimiento de las predicciones económicas:
El Despacho Legalvia Abogados, tiene acceso a predicciones de Bloomberg, donde se informa de la predicción alcista del Yen con respecto al Euro.
Es un sistema informático que permite a profesionales del mundo financiero acceder al servicio Bloomberg Professional donde se puede consultar y analizar información financiera de los mercados en tiempo real y realizar operaciones de compra venta de activos en su plataforma electrónica.
Además, el servicio ofrece noticias, comunicación entre terminales y diferentes aplicaciones que facilitan la labor de los intervinientes en los mercados financieros. La mayor parte de empresas del mundo financiero están suscritos al servicio de Bloomberg.
La entidad siempre puede facilitar simulaciones basadas en dichas previsiones a efectos informativos. No se facilitaron precisamente porque los escenarios que se preveían eran favorables únicamente para las entidades.
